处于事业起步阶段的都市打拼族，除了面临较大的工作压力之外，未来还将面临买房、组建家庭、养育孩子等多重经济压力。对于他们来说，如何通过调整理财投资结构，多渠道投资实现理财目标？

【理财案例】
　　黎先生系国企技术骨干，年薪15万元（税后），有五险一金。妻子陈小姐，私企行政人员，每月工资税后为4500元，年终奖1万元。每月基本生活支出：3500元。小两口前年结婚后，已在成都贷款买了套总价50万元的房子（目前市值价为70万元），但每月需还贷2300元左右。该家庭资产主要是自住性房产和银行存款20万元，未购买商业保险。
　　理财目标：如何在不降低小两口日常生活品质的情况下，通过理财尽快还清贷款？小两口准备明年要小孩，近日在房交会上看中一套85平方米的三居室学区房，价值73万元，预算如何准备，是否需要“卖房养房”？
　　本期主打理财师：黄茜，交通银行四川省分行营业部沃德客户经理、国际金融理财师（CFP），7年专业理财经验
　　现状分析及潜在风险（设定条件：住房公积金贷款上限为40万元，最高年限30年，五年以上利率4.5%，货币型基金长期平均收益率为4%，债券基金长期平均收益率为6%，股票型基金长期平均收益率为10%。）
　　财务诊断：该家庭处于成长期，收入来自于家庭双薪，较为固定。但黎先生作为家庭的经济支柱，尚未配置商业保险，应合理配置现有资产，进行理财投资。
　　理财建议：1、建议黎先生将20万存款通过保守稳健型投资（通过资产配置测算预计收益5%），每年开支6.96万元，结余14.44万元，在留存三个月基本开支后，可将理财收益和收入结余部分配置期缴分红两全保险及终身年金产品，同时可采用基金定投（标准稳健型预期收益6%），为小孩教育及自身养老做准备。
　　2、作为家庭经济支柱，建议为黎先生购买定期寿险，以房产贷款余额为保额，同时为夫妻二人搭配重疾险和意外险，以夫妻二人每年收入10%进行这部分投入。由于当年要考虑到新房装修，在不动用固定存款情况下，将当年收入结余计算保险投入后进行装修基金准备。而两全保险和分红型保险可以采用追加方式进行投保。
　　3、房产作为黎先生此次理财目标考虑的重点，由于偿还贷款将所有存款支出，且二套房贷公积金贷款需要首付5成，如果结清贷款，黎先生家庭将不再具备购买二套房的首付能力。建议售出旧房，结清贷款，留存37万元用于新房首付，按照公积金贷款20年，每月还款2300元金额不变，另外当年结余资金可用作新房基础装修基金，以小房换大房，改善家庭居住条件。