小微企业是民营经济的幼苗，幼苗能否茁壮成长，事关一个地方的经济发展后劲。
   然而，在幼苗的拔节过程中，融资难、融资贵是其面临的普遍困难，已成为政府和公众关注的热点。如何突破这一瓶颈？
   日照市出台《关于加强和改善金融服务支持小型微型企业发展的意见》等系列政策措施，千方百计帮助小微企业化解融资难题，促进转型升级。
   建行日照分行行动迅速，在全市率先成立小企业经营中心，专业专注服务小微企业；
   在贷款规模紧张的情况下，该行优化产品结构，优先满足小微企业个性化融资需求；
   连续三年保持小微企业不良贷款率为零，信贷资产质量在省行系统内位居首位；
   截至2013年11月末，建行日照分行小微企业信贷客户345户，比年初增加122户，增幅为54.7%。
   1-11月份，累计为小微企业提供信贷支持81.65亿元，截至2013年11月末，建行日照分行小微企业信贷余额36.89亿元，较年初新增18.62亿元，比去年同期多增15.04亿元，增幅为101.96%。
成立经营中心
专业专注服务小微企业
   近年来，建行日照分行积极承担支持小微企业发展的社会责任，在战略层面上对小企业金融服务工作进行规划布局。市分行党委充分认识到金融支持小微企业发展的重要意义，将金融支持小微企业发展作为工作重点纳入业务发展规划，积极调整客户营销策略，将小微企业纳入重点支持范围，今年先后出台了《建行日照分行小企业业务发展指导意见》、《建设银行日照分行产业链金融发展规划》、《建设银行日照分行金融支持现代农业加快发展工作方案》等一系列政策，同时制定了小微企业信贷业务激励考核办法，通过对各层级经办机构进行考核激励，引导全行加大对小微企业融资业务的重视。
   于2009年成立的建行日照分行小企业经营中心，是全市第一家专门为小微企业提供金融服务的专营机构，在全市率先推行了“信贷工厂”式的小企业金融服务模式。小企业经营中心实施集约化管理经营，实行流水作业的“信贷工厂”经营模式。该经营模式针对小企业金融需求“短、频、快”的需求特点，设计了有别于大中型企业的差别化的业务操作流程，该模式实现了专职审批人派驻制管理，加强了前台经营人员和后台人员的沟通，切实提高了信贷审批效率，实现了后台为前台、前台为一线、全行为客户的服务理念。通过近年来对小企业经营中心的不断建设、优化，小企业“信贷工厂”业务受理、客户调查、授信申报、贷款发放等各个环节衔接紧密，高效运转，极大地提高了针对小微企业的服务效率。
搭建合作平台
实施批量化营销，拓宽服务小微企业渠道
   2012年5月，建行日照分行积极参加五莲县县域经济发展暨银企合作现场会，加强了与五莲县政府的沟通交流。2012年7月，该行与市财政局、市人力资源和社会保障局、市人民银行达成协议，开办小额担保贴息贷款业务。2012年9月，该行又积极与市工商联洽谈磋商，签订协议，对工商联推荐的小微企业进行重点扶持。
   2013年4月，该行与莒县政府举办了中小企业产品推介会，与中小企业进行充分沟通，签订了服务协议。
   2013年6月，在上一年成功为23家企业提供9900万元授信支持的基础上，建行日照分行助保贷业务与东港区政府合作迈入新的更高合作阶段，贷款额度增至2亿元。
   2013年7月，该行与市北经济开发区签订了合作协议，建立了第二个助保金池，开展助保贷业务。目前，该行与日照经济技术开发区、莒县、五莲等地的合作正在洽谈中。
   在加强与政府管理部门合作基础上，建行日照分行还改进营销模式，积极搭建各类营销平台，组织实施批量营销。
   该行各基层行处强化了经营客户理念和社区营销理念，认真落实客户储备常态化、小企业发展批量化的工作思路，组织实施了以工业园区驻园小企业客户、专业市场商户以及重点龙头企业上下游客户为目标的专项营销活动，成功组织实施了五莲县石材专业市场、观海苑建材市场、江豪建材市场等专业园区(市场)、刘官庄塑料工业园等小企业客户的批量化营销，同时针对五征集团、日照钢铁等核心企业上游小微企业客户群实施了批量授信。
   搭起合作平台，加强业务规划和营销组织，根据小微企业特点量身设计授信服务方案，提供一揽子产品组合，提供一站式服务。营销过程中，该行高度重视各部门之间的协调配合，优势互补，共享客户资源、产品服务和渠道资源，深入开展联动服务、交叉营销，适时与个人金融部联合组织举行产品推介会，并利用中小企业金融服务宣传月的机会加强产品宣传，较好的满足小微企业客户的个性化需求。
   截至2013年11月末，小企业客户经理推荐AUM50-300万个人客户12个，推荐AUM300-500万个人客户11个，推荐私人银行客户15个，同时有6个AUM50-300万个人客户、8个私人银行客户成为该行的优质小企业信贷客户；新增企业网银135户，新增商务卡26个，新增代发工资3682户，发行卓越龙卡等信用卡356张。
量身定做金融产品
优先满足小微企业个性化融资需求
   聚稀氢合金管是山东群升伟业塑胶科技有限公司研发的产品，主要用于石油管道的内庭修复。作为省内惟一一家掌握此核心技术的企业，产品投放市场后，订单络绎不绝。
   如何顺利扩大生产线？受益于“助保贷”等金融产品，群升伟业贷款1000万元，成功解决了资金链吃紧的问题。
   日照双星休闲运动服饰有限公司，则在“助保贷”中获得了600万元的贷款资金，产品订单大幅提升，产值和利润都比同期提高了40%左右。
   “助保贷”(助保金贷款)是建设银行为破解中小企业融资担保难题，与政府合作开展的新型贷款业务。它充分运用政府增信平台，通过建立重点中小企业贷款的风险补偿机制，为中小企业发展提供全方位的金融服务，对构建政府、银行和企业的三方共赢局面起到了积极的作用。
   2012年，经过前期积极协调磋商，建设银行日照分行与东港区政府签订了“助保贷”合作协议，区政府注入助保金1000万元，搭建政府增信平台。2013年6月，区政府风险补偿金已增至2000万元，助保金贷款额度增至2亿元。2013年7月，该行与市北经济开发区也实现了“助保贷”业务合作。
   今年6月份，从事石材加工销售的李先生接到建行客户经理的电话，通知他根据平时结算以及信用积累情况，给予其石材公司免担保信用贷款预授信额度150万元，可以随时支用。这是该行针对小微企业融资担保难而创新推出的纯信用贷款产品———“善融贷”，该产品无需进行信用等级评价，无需进行额度授信，不需要提供财务报表，主要通过对客户交易结算(包括个人金融资产)情况、信用记录情况通过评分卡的形式，进行评价分析后测算预授信额度，可以根据经营情况循环使用，开创了我市小微企业信用贷款的先河。
   “善融贷”仅是该行创新推出的针对小微企业融资需求的特色产品之一。近几年该行在积极发展“成长之路”等传统信贷业务的基础上，根据小微企业不同的经营特征，兼顾风险可控的原则，结合当地产业特点，创新推出了一系列针对小微企业的金融产品——— 满足小微企业临时资金急需，以特定押品、质物担保的“速贷通”业务；实施第三方派驻监管的动产存储监管方式，开展了应收账款国内保理、国内信用证等小企业供应链融资新产品；依托港口资源，在系统内率先开办了购置船舶抵押贷款业务；近期推出的“小企业固定资产购置贷款”业务，为小企业固定资产融资开辟了新的渠道。
   为解决小微企业担保难问题，今年通过产品创新，又推出了针对小微企业群体的快捷、方便、标准操作的零售化新产品——— 以企业应收账款作为质押的“供应贷”，以小微企业日常信用积累为评价依据的“信用贷”、“善融贷”等信用贷款，以园区(专业市场)内小微企业联贷联保为基础的“商盟贷”……，切实解决了小微企业融资担保难的瓶颈问题。与之同时，该行规范引入专业担保公司担保业务，担保方式得以进一步拓宽，搭建专业担保平台，加强与第三方监管机构合作，从一定程度上解决了融资担保难的业务瓶颈，拓宽了小企业融资渠道。
   今年该行又进一步对小微企业融资业务流程进行了简化，“供应贷”“信用贷”“助保贷”“善融贷”等产品无需评级授信，通过评分卡进行评价，采用单人审批模式，大大简化了审批手续，服务效率大幅提高。
   至2013年11月末，建设银行日照分行累计办理“供应贷”客户10笔，累计发放贷款4952万元；“善融贷”24笔，累计发放贷款余额3088万元；“信用贷”9笔，累计发放贷款3600万元；“网银循环贷”12笔，累计发放3200万元，“助保贷”客户达到26户，“助保贷”余额12870万元，累计发放“助保贷”金额28620万元；与6家专业担保机构开展合作，累计发放担保机构担保贷款16.51亿元，11月末小微企业担保机构担保贷款达到5.62亿元。
连续三年不良贷款率为零
小微企业信贷资产质量全省领先
   在省行系统内，建设银行日照分行是唯一一家连续三年保持小微企业不良贷款率为零的分行，信贷资产质量处于领先位次。
   这一记录是如何实现的？
   建设银行日照分行的做法是：强化科学的小微企业经营理念，促进小微企业业务向小微化转型。
   该行学习借鉴西班牙桑坦德银行小企业经营经验，理解精神实质，广泛动员，转变思路，牢固树立社区金融理念，在客户选择上向小微型倾斜，促进小企业业务尽快向“客户小微化、额度小额化、营销批量化、风险可控化”转型。
   该行及时组织学习了省行小企业发展指导意见、上级行信贷结构调整方案，及时了解业务规范、政策导向，把握政策要点及工作目标，并对2011年以来发生的信贷业务逐户进行了自查整改，对涉及小微企业“两禁两限”的收费进行梳理，不合规的坚决实施退费处理。
   该行还组织开展了小企业客户经营风险排查活动、五项业务专项检查活动、合同文本以及非标准法律文本合规使用专项检查等活动，对宏观政策调控产业的小企业客户进行摸底，对小企业互保串保等问题进行排查，并分别制订可行措施确保资产安全；对容易发生风险的关键环节、关键时间和关键事项及时进行统一和规范，同时不断加大了对外审、自查等活动发现问题的问责和整改力度。
   同时，建设银行日照分行积极实施信贷结构调整，从多个环节实施风险控制，确保小微企业信贷资产质量。
   ——— 严格遵循行业政策，严把准入关，认真落实信贷结构调整政策，会同审批人、经办行在准入环节对客户实施三位一体调查模式，在源头上对客户、行业、政策审核把关，并通过客户预警会议的形式对“两高一剩”等行业客户进行梳理分析，制定压缩计划。
   ——— 发挥信贷执行岗作用，统一对贷中环节进行审核，确保每一笔信贷业务的授信落实条件和贷款发放落实条件落实到位。
   ——— 贷后管理由小企业经营中心贷后岗位人员与经办行客户经理一同实施，对于风险存在风险预兆的，日常贷后管理发现存在潜在违约风险的客户，制定退出方案，坚决退出。
   立足当地，融入大局，合规经营，细微服务，一方面大大降低了小微企业信贷业务风险隐患；一方面使近千家小微企业从中受益——— 扶持60多家微型企业走上创业之路，及时注入资金帮助20多家小微企业走出困境，山东鲁光利畜牧科技有限公司、山东资润化工有限公司等20余家企业通过“成长之路”已成长为中型企业。
   建设银行日照分行，也与这些小微企业和谐互动，共同成长，赢得了一个又一个飞跃。